我が家は、住宅ローンの金利が2027年2月で変わります。
今までは、比較的低い金利で銀行からお金を借りることができていました。
しかし、10年の固定期間も終了し、変動金利へ移行する予定です。
私たちが住宅ローンを借りた2016年頃は、まだまだ低金利の時代でした。
最初はフラット35で借りていた私ですが、当時は変動金利がかなり低く、0.5％程度で借りられる時期だったこともあり、銀行の変動金利へ借り換えをしました。
私たちのように、最初はフラット35や固定金利で借りていて、その後、変動金利へ借り換えをした方もいるのではないでしょうか？
当時の私は、
「このままずっと低金利が続くでしょう！」
そんなふうに、どこかで思っていました。
ところが、その後、金利を取り巻く環境は変わってきました。
現在は政策金利も上昇し、住宅ローンの金利についても以前より高い水準になっています。
2026年9月時点で、変動金利も固定金利もどんどん高い水準になってきています。
変動金利も上昇する方向にあり、我が家の住宅ローンも2027年2月からどうなるのか、正直わからない状況です。
このまま変動金利で行くのか。
それとも固定金利にするのか。
本当に悩んでいます。
私と同じように、
「え！？金利、こんなに上がっている！」
と慌てて金利を調べたり、借り換えを検討したりしている人もいるのではないでしょうか。
そんな我が家も、今後どうするのかを真剣に考え始めました。
そのために、まずは少しずつお金や金融について学んでいます。
経済学や金融について学ぶのは、正直かなり難しいです。
そこで今回は、
「そもそも金利って何？」
というところから調べてみることにしました。
もしかすると、
「こんなこともわからなかったの？」
「それくらい知ってるよ」
「常識でしょ！」
と思う方もいるかもしれません。
でも、今まで金利について深く考えてこなかった我が家が、少しずつ金融リテラシーを身につけていく。
そんな過程も、このブログに残していきたいと思います。
それでは、今日は「金利」について学んだことを共有します。
金利って何？
極端な例ですが、漫画『カイジ』で考えると分かりやすいかもしれません。
たとえば、1000円を「3日間で50％の金利」で借りたとします。
すると、3日後には500円の利息が発生します。
この「50％」が金利（利率）で、実際に支払う「500円」が利息です。
つまり、
金利＝どれくらいの割合で利息が発生するか
利息＝お金を借りたことに対して実際に支払う金額
というイメージです。
では、この例を住宅ローンに当てはめて考えてみましょう。
私が借りている住宅ローン2,200万円が、例えば年利1.5％と年利4％だった場合、どうなるのでしょうか？
2,200万円の住宅ローンで考えてみる
まずは、ものすごく単純に計算してみます。
年利1.5％の場合
住宅ローン2,200万円を借りています。
2,200万円 × 1.5％
＝ 33万円
年利4％の場合
2,200万円 × 4％
＝ 88万円
※これは、金利をわかりやすくするために単純化した計算です。1年間元金をまったく返さなかった場合の「1年間の利息」のイメージです。
実際の住宅ローンでは、毎月少しずつ元金を返していくため、この金額がそのまま1年間の利息になるわけではありません。
ここは間違えないようにしましょう。
それでも単純計算すると、
88万円－33万円＝55万円
となります。
たった2.5％の金利差でも、2,200万円という大きな金額になると、年間55万円もの差になる計算です。
同じ2,200万円を借りていても、金利が違うだけで支払う利息が大きく変わる。
これだけでも、金利がどれだけ重要なのかが少し分かります。
では、実際に20年間返済すると、毎月の返済額はいくらになるのでしょうか？
2,200万円を20年間返済するとどうなる？
今回は、次の条件で比較してみます。
- 借入額：2,200万円
- 返済期間：20年
- 元利均等返済
- ボーナス返済なし
- 金利：1.5％と4％で比較
- 金利は20年間変わらないと仮定
そして、計算するとこのようになります。
| 項目 | 金利1.5％ | 金利4％ |
|---|---|---|
| 借入額 | 2,200万円 | 2,200万円 |
| 毎月の返済額 | 約10.6万円 | 約13.3万円 |
| 20年間の総返済額 | 約2,548万円 | 約3,200万円 |
| 支払う利息 | 約348万円 | 約1,000万円 |
※「20年間ずっと1.5％」「20年間ずっと4％」という単純化した比較です。
全期間固定金利であれば、基本的に借入時に決まった金利が返済終了まで適用されますが、変動金利の場合は金利が変動する可能性があります。
実際の住宅ローンでは、金融機関によって金利や返済額の見直しルールなどが異なるため、自分が借りている金融機関の条件を確認することが大切です。
この数字を見ると、かなり驚きます。
金利1.5％の場合
2,200万円を借りて、
→ 約2,548万円を返す
→ 利息は約348万円
金利4％の場合
2,200万円を借りて、
→ 約3,200万円を返す
→ 利息は約1,000万円
つまり、
金利が1.5％から4％になると、20年間で支払う利息は約652万円も増える計算になります。
もちろん、実際の変動金利が20年間ずっと4％になるという意味ではありません。
あくまで、
「もし20年間ずっとこの金利だったら？」
という比較です。
それでも、金利の違いが長い年月でどれだけ大きな差になるのかは、イメージできるのではないでしょうか。
これを見て、
「金利って大事なんだな……」
と、私は改めて感じました。
そして、我が家が2027年からの住宅ローンについて悩んでいる理由も、少し分かっていただけるのではないかと思います。
同じような悩みを抱えている方も、きっといるのではないでしょうか。
だからこそ、まずは単純な「金利の仕組み」から、一緒に理解していきたいと思います。
金利を決めているのは誰？
ここからは、もう一段難しくなります。
「そもそも金利って、誰が決めているの？」
私も今回調べるまで、ここをしっかり理解していませんでした。
簡単に言うと、日本銀行は金融政策を通じて、政策金利などを決定しています。
ただし、日本銀行が住宅ローンの金利を直接決めているわけではありません。
日本銀行の金融政策が、金融市場や銀行の金利などに影響し、その結果として住宅ローン金利にも影響する、という関係です。
イメージすると、こんな感じです。
日本銀行
↓
「今の日本の経済はどうかな？」
↓
物価はどうなっている？
景気はどう？
賃金はどうなっている？
↓
金融政策を決める
↓
政策金利などが動く
↓
銀行や金融市場の金利にも影響
↓
住宅ローン金利にも影響する可能性がある
という流れです。
実際、日本銀行は物価だけではなく、経済・雇用・金融環境など、さまざまな情報を確認しながら金融政策を判断しています。
では、これを知ったうえで、普段のニュースでは何を見ればいいのでしょうか？
ニュースを見るときのポイント
私の場合は、今後このあたりに注目していこうと思います。
① 日本銀行の金融政策決定会合
↓
② 政策金利はどうなった？
↓
③ 物価はどうなっている？
↓
④ 賃金は上がっている？
↓
⑤ 日本銀行はこれからの経済や物価をどう見ている？
↓
⑥ 住宅ローン金利にも影響する可能性がある
もちろん、これだけで金利の未来が分かるわけではありません。
ここで大事なのは、
「政策金利が上がった＝住宅ローンが必ず同じ幅で上がる」ではないということです。
住宅ローンには変動金利と固定金利があり、それぞれ金利が決まる仕組みも違います。
また、金利の世界は本当はもっと複雑です。
調べていても、難しいことがたくさん出てきました。
正直、すべてを理解することはできませんでした。
でも、「日本銀行が何を見て金融政策を決めているのか」
これを少し知っているだけでも、ニュースの見え方は変わってくると思います。
そして、金利のことを「自分には関係ないニュース」ではなく、「我が家の住宅ローンにも関係すること」として考えるきっかけにもなりました。
私もこれから、
「政策金利」
「物価上昇率」
「金融政策」
などの言葉がニュースで出てきたときは、少し注目して見ていきたいと思います。
金利を学ぶことで感じたこと
私自身、これまで日本経済について、なんとなくニュースを見ることはあっても、深く考えることはありませんでした。
でも、金利が上がっていく一方で、給料が物価の上昇に追いついているのか。
住宅ローンを抱えている自分にとって、これは決して他人事ではありません。
そこで初めて、
「金利ってどういうものなんだろう？」
と考えるようになりました。
今回調べてみて感じたのは、
ほんの少しの金利の違いでも、長い時間が経つと大きな金額になる
ということです。
住宅ローンでは、毎月少しずつ返済しているので、利息をそれほど意識しないかもしれません。
でも、20年間という長い期間で合計してみると、
「こんなに利息を払っていたのか……」
と驚いてしまいます。
そして、ここで面白いことに気づきました。
金利は、お金を借りるときだけではなく、お金を運用するときにも関係しています。
お金を借りるときは、金利が「支払う側」に働きます。
一方で、お金を運用する側になれば、金利は「増やす側」に働きます。
例えば、年5％で運用できたと仮定してみます。
最初は、それほど大きな変化には感じないかもしれません。
でも、長い時間運用を続けると、運用で得た利益がさらに利益を生み、資産が少しずつ大きくなっていきます。
これが「複利」の力です。
金利は、時間を味方につけると大きな力になります。
住宅ローンでは、その力が「支払う利息」として働きます。
投資では、その力を「資産を増やす力」として利用することができます。
もちろん、投資では年5％の利益が保証されているわけではありません。
それでも、
「金利」と「時間」の組み合わせには、大きな力がある。
今回学んでみて、そう感じました。
そう考えると、今まで何となく聞いていた「金利」という言葉が、少し違って見えてきました。
それでも、
「今、金利はどうなっているんだろう？」
「なぜ金利が動こうとしているんだろう？」
と少し意識してニュースを見るだけでも、以前とは見え方が変わる気がします。
私も今回の住宅ローンのことで初めて、金利について真剣に考え、少しずつ学び始めました。
そして思ったことがあります。
金利って、面白いですね。
知らないうちに、お金を大きく動かしてしまう力がある。
だからこそ、これからは金利のニュースにも注目していきたいと思います。
そして、自分の住宅ローンについてもしっかりと考えていきたいと思います。
また住宅ローンについて学んだことや、銀行に相談した結果など、進展があったら記事に残していきます。
もし今、同じような悩みを抱えている人がいたら、
一緒に悩みながら、自分にとっての答えを探していきましょう。
最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
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